La discusión global sobre la "sociedad sin efectivo" suele plantearse en términos de vigilancia financiera: cada pago digital deja un rastro, y ese rastro preocupa en países donde el acceso al sistema bancario ya es casi universal. En Paraguay, el debate tiene otro punto de partida. El porcentaje de la población con acceso a algún servicio financiero pasó del 29% en 2013 al 79% en 2025, según datos de Asoban difundidos por la agencia EFE. En el mismo sentido, un informe de Bancard citado por Revista Plus muestra que el uso de canales digitales para el pago de servicios subió del 66% en 2021 al 82% en 2026. La tecnología que en otras partes del mundo alimenta el temor a la trazabilidad total, en Paraguay funcionó primero como puerta de entrada al sistema financiero formal.
El sistema que mueve el dinero todos los días
El Sistema de Pagos Instantáneos (SPI) concentra el 97,2% de las operaciones procesadas por el sistema de pagos nacional, según datos del Banco Central del Paraguay (BCP) correspondientes a noviembre de 2025. El crecimiento fue sostenido: de acuerdo con Marketdata.com.py, mayo y junio de 2026 superaron las 56 millones de transacciones mensuales, los mayores niveles registrados hasta el momento. El medio 5Días, citando datos del Banco Central, informó que durante el primer trimestre de 2026 el SPI movilizó US$7.200 millones en 137,6 millones de operaciones.
El plástico avanzó al mismo ritmo. Según datos del Centro Paraguayo de Medios de Pago (CPMP) publicados por ABC Color, a junio de 2026 el país contaba con 11,39 millones de tarjetas de crédito, débito y prepagas vigentes, 190.849 terminales POS y 126.066 comercios adheridos; para el cierre de 2026 se proyectaban 656 millones de transacciones, un 39% más que en 2025, por un volumen de compras de US$13.200 millones. Un informe posterior de La Nación detalló la composición de ese crecimiento: las tarjetas de crédito y prepagas pasaron de 1,34 millones en 2022 a 3,08 millones en 2026, mientras que las de débito treparon de 2,91 millones a 8,31 millones en el mismo período.
El QR que se volvió costumbre
El código QR es la cara más visible de ese proceso, aunque no la única. Según noticde.com, en agosto de 2026 se registraron cerca de 25 millones de transacciones mediante QR, un 53% más que en el mismo mes del año anterior, y esa modalidad ya concentra alrededor del 71% de los pagos digitales del país. Un relevamiento de Revista Economía presentado en el eCommerce Day Paraguay 2026 ubicó al comercio electrónico en unos US$3.000 millones, equivalentes al 4,8% del PIB, y señaló que los pagos con QR ya superaron a los realizados con tarjeta de crédito; el efectivo retiene el 27% de las operaciones y las transferencias bancarias el 22%, mientras que el 49% del mercado todavía opera fuera de los procesadores de pago formales.
De la feria a la chipa: quién ya cobra con código
La adopción no quedó limitada al comercio formal. Según una entrevista a un directivo de Bancard publicada por Revista CEO Paraguay, hoy seis de cada diez pagos ya se realizan mediante QR, una modalidad que llegó incluso a vendedoras de chipa y yuyos medicinales en la vía pública, que operan sin caja registradora ni terminal POS tradicional.
El dinero que llega de afuera
Otra parte del ecosistema no pasa por el celular. Según datos difundidos por 5Días, el ingreso de remesas familiares al país durante el primer trimestre de 2026 totalizó US$318,9 millones, por encima de los US$308,9 millones registrados en el mismo período de 2025. Esas transferencias llegan tanto por agencias físicas de giro internacional como por billeteras digitales habilitadas para recibir envíos del exterior, dos canales que conviven sin que uno haya desplazado al otro.
Los adultos mayores, entre la tarjeta y el vuelto
El Comité Nacional de Inclusión Financiera identificó a los adultos mayores como uno de los grupos más vulnerables del sistema: unas 780.000 personas, el 8,8% de la población, según cifras citadas por Infobae/EFE. Parte de esa brecha se sostiene con mecanismos que no requieren smartphone ni aplicación bancaria. El Banco Nacional de Fomento, a través de Correo Paraguayo, distribuye tarjetas de débito a beneficiarios de distintos programas sociales, entre ellos la pensión alimentaria para adultos mayores, que permiten retirar el dinero en sucursales o cajeros.
En el comercio minorista es frecuente, además, que una persona pague con esa misma tarjeta un monto algo superior al de su compra y reciba la diferencia en efectivo en la caja — como "vuelto"— sin necesidad de acercarse a un cajero automático. No existe una medición pública sobre cuántos adultos mayores recurren a esta práctica, pero es reconocida como habitual en comercios de barrio y supermercados.
Al mismo tiempo, la adopción digital entre los propios jubilados también avanza. Según datos de la entidad difundidos por La Nación, la proporción de clientes jubilados de Ueno Bank que opera de forma completamente digital pasó del 40% al 72% en el último año. El dato corresponde a una sola entidad bancaria y fue reportado por la propia empresa, por lo que describe una tendencia antes que una medición del sistema financiero en su conjunto.
El contraste con el debate europeo es elocuente. En la Unión Europea, organizaciones de consumidores y bancos centrales discuten el "derecho al efectivo" como una salvaguarda frente a la desaparición del dinero físico y el riesgo de exclusión digital. En Paraguay, la pregunta no es si el efectivo debe sobrevivir al avance digital, sino cómo conviven ambos circuitos sin que uno reemplace al otro: el mismo sistema que procesa millones de pagos con QR por mes sostiene, en paralelo, tarjetas pensadas para quienes todavía necesitan convertir ese plástico en billetes en la caja de un supermercado.
Fuentes
▸ Infobae/EFE (19 de agosto de 2026), "Paraguay busca elevar ahorro y acceso al crédito con nuevo plan de inclusión financiera": infobae.com
▸ Revista Plus (10 de septiembre de 2026), "Pagos digitales ganan terreno y ya concentran el 82% de las operaciones de servicios": revistaplus.com.py
▸ Banco Central del Paraguay, sitio oficial, nueva identidad del Sistema de Pagos del Paraguay: bcp.gov.py
▸ Marketdata.com.py, "El SPI movilizó US$17.000 millones en seis meses, equivalente al 2,8% del PIB": marketdata.com.py
▸ 5Días, "SPI en Paraguay supera los US$7.200 millones en el primer trimestre de 2026": 5dias.com.py
▸ ABC Color (3 de agosto de 2026), "Boom del tarjeteo: se procesan 21 transacciones por segundo en Paraguay": abc.com.py
▸ La Nación (24 de agosto de 2026), "Boom del comercio electrónico en Paraguay: cómo las compras crecen a la velocidad de un clic": lanacion.com.py
▸ noticde.com (16 de septiembre de 2026), "QR en Paraguay supera los 25 millones de operaciones en agosto": noticde.com
▸ Revista Economía (5 de octubre de 2026), "eCommerce Day Paraguay 2026: el comercio digital gana peso en la economía": revistaeconomia.com
▸ Revista CEO Paraguay, entrevista a directivo de Bancard sobre digitalización de pagos: revistaceopy.com
▸ 5Días, "Remesas en Paraguay superan los US$318 millones en el primer trimestre de 2026": 5dias.com.py
▸ La Nación (3 de octubre de 2026), "Inclusión y autonomía: ueno bank lidera la transformación financiera de los adultos mayores en Paraguay": lanacion.com.py
